经营规模小资金需求庞大结构差异大行政干预强。如何从金融服务的角度支持新农村建设？如何用市场的手段解决农村金融难题？ 记者日前走访一些专家学者，他们表示“新农村建设”必须要强有力的金融支持，否则就只能是一句空话。农村金融服务的两难选择。建设社会主义新农村，需要大量资金投入，农村金融服务无疑又是新农村建设的 重中之重。记者了解到，农村金融服务包括金融机构为农村地区企业和农民提供贷款服务， 也包括提供存款、汇兑、结算等金融服务。金融机构提供的农业贷款则是衡量农村金 融服务的重要指标。据银监会统计，２００５年三季度末，全国在农村信用社有小额信用贷款或联保 贷款余额的农户数为７１３４万户，占农户总数的３２.３１％，农户贷款余额为５６７６亿元，占农村信用社贷款总余额的３７.２３％。相较于世界上其他发展中国 家１５％的贷款满足率，我国的贷款满足率处于较高水平。一份调查报告显示，农村金融机构提供存款和汇兑结算等金融服务，基本覆盖了 ９０％以上的农村地区。截至２００５年９月末，邮政储蓄营业网点超过３．５万个 ，县及县以下农村营业网点占比为７９％；农业银行有６１.９％的机构网点、５1.５％的在岗员工和３４.９％的贷款分布在县及县以下。到１１月末的统计数字， 农村银行类机构５９家，其中农村商业银行１１家，农村合作银行４８家，另有１０ 家银行类机构批准筹备；组建以县（市）为单位统一法人的农村信用社联社３３４家 ，另有３８４家已批准筹备。中国农村金融机构９０％的覆盖盖面高于世界上其他国 家平均３０％－４０％的水平，比次高的印度（７５％）高１０多个百分点。广大农 村地区基本上能够享受到金融机构提供的储蓄、汇兑等金融基本金融服务。但专家指出，虽然我国的农村贷款覆盖率和金融服务覆盖率都处于较高水平，农 村金融机构的可持续发展却面临着严峻的挑战。首先，中国农村和农民的经营规模都 非常小，人均耕地面积不到０．０９公顷，不到印度的１／２、美国的１／６。其次 ，中国农户的数量却极其庞大（约为２．２亿农户），相应地对资金的总体需求非常 庞大。第三，农户之间的结构性差别、地区差别非常大，相应地需求结构差异很大， 发达地区或相对富裕的农户可能主要表现为生产性、经营性的金融需求，但落后地区 或相对贫困的农户则需要更多的生活性债务（如教育、医疗等）。第四，中国的土地 所有制为集体所有，产权不完整，土地、房屋以及相关的财产都无法进入市场，不能 抵押。第五，中国城乡差距非常突出，且有扩大趋势，呈现出很严重的城乡二元结构 问题。第六，中国农村的行政干预力量也可能是最强的，等等。所有这些都对中国农 村金融机构的可持续性发展具有重要的影响。专家表示，强调提高农村金融服务的覆盖面、增加贷款意味着公平，却可能影响 农村金融机构的可持续性。但如果金融机构在财务和经营上不可持续，那么提高金融 服务的覆盖面和增加贷款将是一句空话。如何寻找两者之间的平衡点，在一定程度上 构成了未来我国农村金融改革和发展的关键。低效率让金融机构望而生畏。记者手头掌握一份调查报告，对中国１９９０年－２００４年的农业贷款情况做 了详细的研究分析，并与印度、印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、泰国、巴西六个发 展中国家和德国、英国两个发达国家就农业增加值及农业贷款情况进行了比较，发现 了一个值得注意的现象。即中国农业增加值占ＧＤＰ的比重为第三位，但农业贷款占 总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占ＧＤＰ的比重三项指标在 样本国家中名列第一（见图表）。仅农业贷款一项，投入的数额已高于农业产值。调查数据显示，１９９４年我国农业贷款还占全部金融机构贷款比重的２０.１３％，到２００４年就只占１１．８２％，呈逐步下降趋势。调查报告指出，虽然这 个下降趋势是与农业增加值占国内生产总值（ＧＤＰ）的比重是一致的，但农业效率 的不高也直接导致了近年来农业贷款的下降。专家指出，中国的金融系统对农村投入并不少，但效率却不高，农业领域对金融 资源的消耗较大是一个现实问题。如果只单纯增加贷款，而不改变农业生产方式、提 高农业生产效率，只能使金融机构对放贷望而生畏，不敢或者不愿意放贷，尤其是随 着我国金融机构商业化程度的加强，金融机构的放贷意愿将会大大降低。据了解，目前在我国，农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副 产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业发展银行、农村商业 银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。而据央行提供的一份资料显示，到２００４年底，我国农业贷款余额为２１０５５亿元，占金融机构全部贷款余额的１１.８％。其中农业短期贷款余额９８４３亿 元，占金融机构全部贷款余额的５.５％，占农业贷款余额的４６.７％；农业中长 期贷款余额３６８９亿元，占金融机构全部贷款余额的２.１％，占农业贷款余额的 １７.５％；农副产品收购贷款余额７５２３亿元，金融机构全部贷款余额的４.２ ％，占农业贷款余额的３５.７％。加强农村金融多元化建设。专家指出，随着农村经济发展，应进一步加强农村金融服务的多元化建设，包括 农业保险、农产品期货市场等等。据了解，目前市场上销售的农业保险产品达１６０多个，险种已发展到涵盖种养 两业、家庭财产、人身意外及合作医疗等涉及农民生活各方面的保险服务。它作为一 种市场化的风险转移和应对机制，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生 产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用。据保监会统计数字显示，今年１－３季度，农业险保费收入６.０７亿元，同比 增长６６.０７％，占财产保险业务收入的０.６３％，较去年同期上升０.２１个 百分点。农业保险赔款１.９７亿元，同比增长６４％。农业保险市场已初步形成了 由财产保险公司、专业性保险公司和相互制保险公司，以及外资公司等多种市场主体 共同经营的局面。而农产品期货市场作为农村经济中新的金融服务市场，具有价格发现和风险转移 的功能，有着特殊的履约机制。期货市场中不同品种和质量的价格差异可以引导农户 调整种植结构，农户也可以根据期货市场的价格安排生产，规避农产品价格波动的风 险。此外，农产品期货市场还为订单农业提供了风险分散的场所，可推进农业产业化 经营，为农业生产走向规模化创造条件。而农户和企业在利用期货市场降低自身风险 的同时，也降低了农村金融机构贷款的系统性风险。据了解，我国现已开办豆类、玉米、小麦和棉花等大宗农产品期货，并正准备择 机开办大米、白糖、豆油、饲料等其他农产品期货品种。总而言之，建设社会主义新农村的过程中金融服务是必须跟上的一个重要环节。 我们相信，有效的金融服务体系能为建设富裕的新农村提供更为有力的支持。